“公司周转困难，去银行贷点款吧。” 这或许是许多小微企业主不愿面对却又不得不面对的困境。今天，跟随盟叔来浅浅讨论一下小微企业的贷款困境背后的原因。

01为什么企业贷款如此艰难？

小微企业贷款难不是新鲜话题，但其背后的原因却远比表面看起来复杂。从银行角度而言，风险与收益的平衡是关键考量。

1、信用短板是小微企业融资的第一道障碍。相当数量的小微企业缺乏完整的财务记录和信用 历史，银行难以准确评估其信用状况。没有可靠的信用数据，银行自然选择谨慎放贷。

2、抵押物不足也是常见难题。银行传统风控模式依赖固定资产抵押，但小微企业往往轻资产运营，缺乏足值的房地产或设备作为抵押，形成了 “无抵押无贷款” 的死循环。

3、信息不对称让银行望而却步。银行对小企业的经营状况、资金流向和还款能力了解有限，而全面调查的成本又过高，导致银行宁愿放弃这类业务。

4、风控成本与收益不匹配。小微企业贷款金额小、期限短，但银行审核放贷的成本却与大企业相差无几。低收益高风险的特征，使银行缺乏服务小微企业的经济动力。

5、宏观经济环境同样影响银行放贷意愿。经济下行期，银行风险偏好降低，首先收缩的就是小微企业贷款额度，形成了 “晴天送伞，雨天收伞” 的怪圈。

02小微企业还有哪些出路？

虽然传统银行贷款渠道不畅，但近年来多元化的融资渠道正在形成，为小微企业提供了更多选择。

1、股权融资是一条值得考虑的路径。天使投资、风险投资和私募股权投资适合有高成长潜力的企业。股权融资不需要抵押物，且投资人能够带来资源和管理经验，但代价是企业需要出让部分所有权和控制权。

2、供应链金融依托核心企业信用，为上下游中小企业提供融资。这种模式利用交易记录和应收账款作为信用基础，大大降低了融资门槛。

3、融资租赁适合需要设备投入的企业。通过 “以租代购” 方式，企业可以缓解一次性投入压力，将大额资本支出转化为定期租金支出。

4、商业保理基于企业应收账款提供融资，加速资金周转。特别是无追索权保理，还能将买方信用风险转移给保理商。

5、政府扶持资金往往被忽视。各级政府部门设有多种专项资金、补贴和优惠贷款，符合条件的企业可以积极申请。

6、企业内部融资是直接的渠道。通过优化运营、加速回款、控制成本，企业可以挖掘内部资金潜力，减少外部融资需求。

03如何选择适合的融资方式？

需要注意，多元化的融资渠道，小微企业更需要制定适合的策略。

1、匹配原则是关键：短期资金需求选择流动贷款、商业保理等短期融资工具；长期资产投资则适合长期贷款、融资租赁或股权融资。

2、融资成本需要全面计算：不仅考虑利率，还要评估手续费、担保费、隐性成本以及可能的所有权稀释。

3、多元化融资避免过度依赖单一渠道：建立包括银行、非银金融机构和民间资本在内的多元融资渠道，提升增强抗风险能力。

4、信用建设是长期任务：完善财务管理，建立信用记录，积累抵押物，提升企业信用评级。

5、专业援助可提高成功率：咨询财务顾问、会计师事务所等专业机构，帮助设计融资方案，准备申请材料。

小微企业需要主动了解各种融资工具，根据自身发展阶段和需求选择合适方案，在这个充满挑战的时代，活下去并且活得好，才是对融资难好的回应。您的企业在经营中遇到过哪些困难？又是如何解决的？欢迎在评论区分享您的经验与见解。